由于中央指出將區(qū)塊鏈技術作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口，商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術領域的應用受到了空前的關注。此前，國有大行、股份行和部分城商行均在區(qū)塊鏈技術應用上有項目落地，但是銀行的應用場景和探索方向不同，大規(guī)模的行業(yè)應用價值仍未充分體現(xiàn)出來。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，由于區(qū)塊鏈分布式記賬和防篡改的特性，其在解決銀行業(yè)務效率和信任兩大“痛點”上起到重要作用。從技術應用層面來看，多數(shù)銀行在清算、供應鏈、跨境貿(mào)易上探索較多，也有銀行結合場景在身份信息識別和數(shù)字貨幣上進行賦能。

市場人士稱，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用能夠提升效率，業(yè)務中提高造假成本，降低融資利率，這在銀行“防風險”和解決“融資難”“融資貴”上均能起到助力作用。

國有六大行“觸鏈”

10月18日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布第二批區(qū)塊鏈信息服務備案清單，一共有309個境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務名稱及備案編號。兩批備案清單中一共涉及工商銀行、平安銀行、浙商銀行、江蘇銀行、微眾銀行、蘇寧銀行6家銀行，共計14項區(qū)塊鏈服務。

據(jù)了解，國有銀行在區(qū)塊鏈技術應用上均有探索，且業(yè)務種類比較豐富。此外，國有行區(qū)塊鏈技術側重于搭建平臺，單個項目的落地則根據(jù)實際的業(yè)務需要做賦能。

工行方面稱，該行在行業(yè)內(nèi)率先成立了區(qū)塊鏈實驗室，加快推動技術研究和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合發(fā)展，歷時三年，在政務、產(chǎn)業(yè)、民生等多個領域構建了服務實體經(jīng)濟的區(qū)塊鏈服務體系。2018年，工行對外發(fā)布了具有自主知識產(chǎn)權的企業(yè)級區(qū)塊鏈技術平臺，目前已經(jīng)取得60余項核心技術突破，提交41項專利，應用于資金劃收、資金清算、資金撥付、銀企互聯(lián)等60多個場景。

記者了解到，工行是首個在行業(yè)內(nèi)打造精準扶貧區(qū)塊鏈平臺的商業(yè)銀行，通過該項技術實現(xiàn)扶貧資金管理的高效和透明。目前扶貧基金劃撥近5000筆，撥付金額超過70億元。同時，該行還借助區(qū)塊鏈技術推出工銀e信網(wǎng)絡融資金融服務平臺，實現(xiàn)核心企業(yè)應收賬款在供應商中信任轉(zhuǎn)遞、流轉(zhuǎn)，上線首月已注冊包括中鐵、招商局等500多家供應鏈企業(yè)，累計簽發(fā)6.1億元銀行貸款，交易流轉(zhuǎn)金額達5億元。

農(nóng)行對區(qū)塊鏈技術的應用探索主要是聚焦在“三農(nóng)”領域。2017年8月，農(nóng)行利用底層區(qū)塊鏈技術，推出了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，提供訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等信貸服務。在該款產(chǎn)品中，區(qū)塊鏈技術主要解決了農(nóng)信貸業(yè)務信息不對稱、管理成本高和授信難等問題。同時，銀行還嘗試了運用區(qū)塊鏈技術進行農(nóng)地的抵押貸款。

對于中行和建行兩家國有大行來說，其區(qū)塊鏈技術主要應用在貿(mào)易領域。中行的區(qū)塊鏈技術主要是跨境支付領域，通過建立跨境區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)信息流上鏈，實現(xiàn)查詢功能，增加監(jiān)管節(jié)點，實現(xiàn)區(qū)塊鏈信息與實際交易的互動。建行的區(qū)塊鏈技術則應用在貿(mào)易保理業(yè)務方面。2018年1月，建行首筆國際保理區(qū)塊鏈交易落地，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術應用于國際保理業(yè)務的銀行。

此外，郵儲銀行早在2016年就上線了銀行業(yè)首個基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)。此后，在貿(mào)易金融領域推出了“U鏈平臺”實現(xiàn)跨行國內(nèi)信用證全流程鏈上交易。

交行的區(qū)塊鏈技術則側重資產(chǎn)證券化業(yè)務，在國內(nèi)打造了首個資產(chǎn)證券化平臺“鏈交融”，將原始權益人、信托、券商、投資人、評級、會計、律師、監(jiān)管等參與方組成聯(lián)盟鏈，連接資金端與資產(chǎn)端，利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)ABS業(yè)務體系的信用穿透。

場景應用頻頻落地

對于區(qū)塊鏈新技術的應用，股份制銀行項目落地也較頻繁。目前，大部分股份行已經(jīng)涉足區(qū)塊鏈，并且發(fā)力的方向各有不同。

有“零售之王”之稱的招行搭建了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺”，是業(yè)內(nèi)首個實現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術應用于全球現(xiàn)金管理領域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場景的銀行。

中信銀行、民生銀行聯(lián)合中行則設計了區(qū)塊鏈福費廷交易（簡稱“BCFT”）平臺，后來平安銀行加入其中進行了平臺升級和擴容，上線一年時間平臺交易量達到200億元，在行業(yè)內(nèi)反響強烈。

對于區(qū)塊鏈技術的探索，光大銀行早在2017年與中國銀聯(lián)聯(lián)合使用趣鏈科技區(qū)塊鏈平臺，構建了多中心可信POS電子簽購單系統(tǒng)。最新消息稱，該行還聯(lián)手螞蟻金服在雄安新區(qū)推出了“雙鏈通”平臺，該平臺致力于解決傳統(tǒng)供應鏈金融所面臨的信息不透明、核心企業(yè)信用難以傳導、小微企業(yè)融資難融資貴等問題，提升金融服務的實效性、便捷性和可得性，推進共建全產(chǎn)業(yè)鏈金融新生態(tài)。

此外，興業(yè)銀行則于2017年對外公開了首個應用區(qū)塊鏈技術的試驗項目——區(qū)塊鏈防偽平臺。浙商銀行則打造了“應收款鏈平臺”，基于浙商鏈融對區(qū)塊鏈的企業(yè)應收款在銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)支持中期票據(jù)，幫助企業(yè)解決應收賬款盤活問題。

相較于股份制銀行，城商行在具體業(yè)務上也有應用嘗試。據(jù)了解，江蘇銀行與無錫感知集團合作推出物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押貸款服務，該行為了增強監(jiān)管數(shù)據(jù)客觀性運用區(qū)塊鏈技術，將原始感知信息寫入該行“蘇銀鏈”平臺上，確保數(shù)據(jù)安全存儲傳輸，加強動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務貸前貸后管理，提升風險管理能力。

在民營銀行中，微眾銀行和蘇寧銀行對于區(qū)塊鏈的開發(fā)利用較為突出。微眾銀行2015年啟動區(qū)塊鏈技術的投入，并于次年發(fā)起成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（簡稱“金鏈盟”）。2017年，金鏈盟開源工作組推出了開源的區(qū)塊鏈底層技術平臺FISCO BCOS，目前已有超過500家企業(yè)和機構參與其中。蘇寧銀行在區(qū)塊鏈的探索上主要推出了動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺，依托區(qū)塊鏈技術，大宗貨物出入庫記錄能在該平臺上實時查看，以提升該行在信貸前后臺的風控能力。

效率和信任“痛點”

當商業(yè)銀行紛紛在區(qū)塊鏈技術上競逐時，區(qū)塊鏈在業(yè)務上的實際應用被市場所關注。記者通過采訪了解到，由于在效率上與信任上的提升，區(qū)塊鏈技術大多運用在了清算、跨境貿(mào)易、供應鏈、信息識別和數(shù)字貨幣等方面，不僅能夠幫助銀行增強風控能力，還能夠在解決企業(yè)融資難和融資貴上起到助力作用，這也成為了監(jiān)管提倡該項新技術應用的一個重要原因。

“微眾銀行將區(qū)塊鏈技術應用到清算中，解決了此前業(yè)務成本高、差錯多的問題。”微眾銀行相關人士稱，銀行傳統(tǒng)的對賬往往需要T+1或者T+2才能完成，而且文件的丟失可能性較高，使用創(chuàng)新技術后，區(qū)塊鏈對賬秒級即可確認一批交易，不僅能夠保證記錄的一致，還能夠通過區(qū)塊留存流水明細記錄。

據(jù)了解，自微眾銀行將區(qū)塊鏈技術用于清算業(yè)務中后，已清算業(yè)務規(guī)模達到2000多萬筆，況且實現(xiàn)了零差錯，這是傳統(tǒng)對賬方式不可能實現(xiàn)的。

區(qū)塊鏈技術作用發(fā)揮更大的還是在于解決信任問題上。這其中涉及到銀行業(yè)務的風險、定價等一系列問題。

東方證券相關研報顯示，區(qū)塊鏈應用場景具有“新型數(shù)據(jù)庫、多業(yè)務主體、彼此不互信”三大特點。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種帶時間戳的新型數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)真實有效、不可偽造、難以篡改是較傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫升級的應用要求。區(qū)塊鏈適合于在不可信環(huán)境中應用。區(qū)塊鏈在技術層面保證了系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可信、結果可信和歷史可信，尤其適用于協(xié)作方不可信、利益不一致或缺乏權威第三方介入的行業(yè)應用。

江西財經(jīng)大學現(xiàn)代金融研究院副院長桂荷發(fā)表示，目前來看，區(qū)塊鏈技術在金融方面的應用主要是供應鏈金融方面，另外在支付結算領域、扶貧等其他領域也有應用。“就扶貧領域來說，使用區(qū)塊鏈技術可以實現(xiàn)點對點的交易，繞過很多的中介，把錢直接給到受益人。”

“實際上，銀行使用區(qū)塊鏈技術并沒有開發(fā)一些底層技術，而是使用該技術與應用場景結合，解決行業(yè)痛點。”蘇寧銀行公司部總監(jiān)劉崢告訴記者。

他認為，區(qū)塊鏈是分布式記賬的方式，比如說中國有20家銀行，每一家都把用戶的個人征信信息記錄在自己的平臺上，同時在共享的一個區(qū)塊鏈條上進行記賬，就不存在一家銀行獨有這樣的數(shù)據(jù)了，而是20家銀行都有一套這樣的數(shù)據(jù)，記載了所有用戶的數(shù)據(jù)信息，每家都有一個備份，區(qū)塊鏈就是這個概念。

據(jù)其介紹，蘇寧銀行使用區(qū)塊鏈技術就是結合業(yè)務邏輯和業(yè)務背景來運作的。首先寄托于股東背景來整合相應的供應商、渠道商資源，依托股東去扶持更多的中小型供應商。在這個背景下，按照基本業(yè)務原理分類，可做的有應收類業(yè)務、貨押類業(yè)務、預付類業(yè)務等等。

“不論是跨境業(yè)務、供應鏈業(yè)務，還是銀團貸款業(yè)務，最大的問題在于信息不真實帶來的風險。銀行的風控體系是根據(jù)信息來做的風控模型，而信息造假給機構帶來的風險是最大的。區(qū)塊鏈中對信息不可篡改的特征解決了信任問題，風險評估更準確，也有利于定價。”工行相關人士稱。

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