12月17日消息，以“金融科技助力現代金融體系建設”為主題的2019第三屆中國互聯網金融論壇于今日在京召開，百融云創始人、董事長、CEO張韶峰出席活動并演講。

百融云創始人、董事長、CEO張韶峰　　張韶峰認為，區塊鏈在不同的行業都有應用。在金融領域，數字貨幣可能是最直接的應用，還有資產的轉讓交易、征信、供應鏈金融，票據等等。區塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領域進行信用的重構，征信更加的高效，降低征信和金融監管的成本。

以下為現場發言實錄：

張韶峰：謝謝主持人，各位嘉賓、各位朋友，給大家分享一下我們最近2年在金融領域使用區塊鏈的一些心得、體會。

總體來講，區塊鏈在金融領域的應用，小荷才露尖尖角。百融云創是一家比較純粹的科技企業，主要是用所謂的ABCD，AI、大數據、區塊鏈、云計算給金融機構賦能，提升金融機構的運營效率，這是一端，另外一端賦能老百姓（64.010， 0.00， 0.00%）和小微企業，使得他們快捷的獲得金融服務。

區塊鏈在不同的行業都有應用。在金融領域，數字貨幣可能是最直接的應用，還有資產的轉讓交易、征信、供應鏈金融，票據等等。今天分享的主要在供應鏈金融多一點。區塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領域進行信用的重構，征信更加的高效，降低征信和金融監管的成本。

這是我們在金融科技領域的布局，最底層是IT架構、金融云、分布式的架構、虛擬化與安全等等。右側是區塊鏈的技術，共識機制、智能合約等等，上面是應用，精準獲客、智能風控平臺、小微企業信用體系、智能客服。區塊鏈由于具有比較好的良性的校驗機制，使得信息傳遞有比較好的恢復和校驗的流程和效率。最左側是百融云創針對小微企業的信用體系，B+C，B是指小微企業的經營實體，C指老板個人，把企業的經營實體的信用和老板個人的信用和在一起，進行抽象挖掘，進入到中間這個多層次的信用評估體系里面，包括企業主身份的驗證，企業主信用評分和企業本身的信用評估，最后再到規則級。一個供應鏈里面涉及到的企業幾十家，一個大的央企，鏈條非常長，中間信息的傳遞，很可能會出錯，第二可能會造假?？梢愿鶕^塊鏈自動判斷的機制，自動的返回判斷的結果，給予提供真實信息的企業一些獎勵，比如說融資額度，對于傳遞虛假信息的企業要進行懲戒，比如降權甚至直接取消信用額度，通過這種機制鼓勵企業誠實守信，使得生態更加的良性。守信走遍天下，失信寸步難行。

這是供應鏈金融的體系結構。最底層是區塊鏈的核心技術，高性能的共識機制、工作流引擎、分布式存儲、隱私數據的保護、智能合約、硬件的安全，中間是平臺級，共享賬本、數字的資產認證、共享經濟、面向企業和企業主的信用評估，最上面的是應用，面向新零售、新生活的，銀行、保險、券商，供應鏈平臺、積分體系等等。數據的流動是指從數據產生的場景，不同的產業，社交平臺，司法信息，征信機構等，通過區塊鏈技術的加工、認證，流動到數據的使用方，主要是金融機構。其中一個場景是針對零售，從最底層的農民的生產再到合作社，再到加工廠、批發商、零售商，最后到老百姓的家里。中間這個過程涉及到真實性驗證、健全溯源等等，中間可以無縫插入金融服務。

重點給大家分享，我們供應鏈金融領域的應用。我們給全國最大的鋼鐵企業和鋼鐵企業的產業互聯網平臺做的基于區塊鏈的去擔保、去抵押的融資服務。這個機構平臺上交易的鋼量2019年達到1.5-1.8億噸，全中國每年鋼交易量是5.4億噸，這個平臺一家就囊括了三分之一的交易量。它的股東包括中國最大的鋼鐵企業，寶武鋼鐵集團、沙鋼等等，是聯盟式的產業互聯網平臺。最上是供應商，能源、煤炭、焦炭、電力等等，中間從供應商到鋼，還有礦產，鋼產粗加工，鋼貿再加工，通過物流公司再到建筑企業、汽車廠、家電公司等等，最后到老百姓的家里，鏈條非常之長，平臺上下游一共匯集50萬家中小微企業。寶武鋼鐵集團這么大的央企想給小企業融資都不太容易，我們跟他交流了很久，我們也做過幾十億，銀行每次都讓我們擔保，一旦不擔保，沒有任何銀行愿意做，不管怎么講都沒有用。核心銀行已經習慣了抵押或者是擔保，本質上銀行是給寶武融資，寶武再給小企業，這個模式做大了以后是做不下去的。

對一個核心企業來講，他有一堆負債，這是他們最大的痛點，能不能實現直融，直接能不能脫離主體信用，直接給小企業融資，這是他們過去3年最大的訴求。你只要用合適的技術+數據的模型就能夠實現這一點。上游供應商把貨在寶武上交易，買方可以是寶武的下游，它可以自己買，也可以在這個平臺上讓別人來買，貨是可以存在寶武的倉庫里的，貨的所有權不是寶武，它能監控，看到真實的數據，這里面就可以做倉單融資，我們叫云倉，出了問題可以幫你處置，看到真實的情況，物流企業把貨從倉庫里放到自己的車上，運到下游，中間可能有過路費、郵費，還有零部件，把貨拉到買方之前是沒有收益的，所有的都需要自己墊付，這個過程對物流企業和貨車司機也是很痛苦的，中間的過程怎么去擔保、融資，中間大量使用了區塊鏈技術。貨從進倉庫開始就上鏈，一直到出倉庫，到最后交到最下游手里，整個過程的變動都記錄在區塊鏈上，鏈條非常長。

實際上對于金融來講，這個量50萬家企業也不是很多，完全可以實現數據的透明共享。我們花了3個月時間，在核心企業里面建了一套信用評估模型，同時全國的股份制銀行也認可這套機制，第一期拿到15億的授信額度，這個平臺這3年第一次拿到這么大額度，完全去擔保無抵押的純信用貸款，我們感到非常驕傲。這里面完全利用了科技的手段來實現信用體系，讓銀行認可，區塊鏈起到了非常重要的作用，除了區塊鏈還大量使用了C+B大數據風控評估模型、AI評估模型、攝像頭看貨物入倉和出倉、物聯網監控這個貨在什么地方。這個項目也獲得了全行2020年重大科技創新項目，因為核心是完全無抵押無擔保，至少我們很少看見有哪個銀行一筆15億砸下去。今天很多銀行做普惠金融，都是讓老板抵押房子的，一旦沒有抵押物，很少有銀行可以做這個事情。我們認為是非常值得學習借鑒和推廣的一個案例。

另外一個，也是超大型的央企，上下游有30多萬家企業，核心企業有一些應付帳款，給到一級供應商，供應商可以拿到核心企業確權找保理機構做融資，核心企業一般不會再給供應商的供應商確權了，這個時候二級供應商再想融資就非常的困難。實際上通過區塊鏈的技術，可以實現信用的逐級轉移，比方說一級供應商是100萬應收賬款，到了二級是80萬，再到三級是50萬、60萬，中間怎么才能確保信息真實性，這個過程是可以大量使用區塊鏈技術來完成電子確權。這中間不可能有核心企業，然而一旦脫離了大央企，二級供應商、三級供應商在銀行看來都不可信，都可以造假，我們通過電子的方式最終信用來自于核心企業的應付帳款。最終我們還需要把信用拆分流轉，不但往上游，還要做到下游，在鋼鐵行業流轉至下游已經實現了，這個案例還沒有實現，但是我們已經看到了可能性。

第三，給另外一個部級單位做的基于區塊鏈技術的應收賬款履約管理平臺。涉及多方機構，左上角有債務方、債權方、征信機構，右下角是政府機構，右上角是金融機構，這幾方之間，涉及到債務人的應付款的確認，債權人的確認，債務人還可以持疑義，希望修改，傳遞給征信機構、金融機構、政府機構，中間一旦出錯，怎么確認，中間可以使用區塊鏈的方法，來實現數據的真實性、一致性、高效的、透明的流動。

這是我們跟大央企做的工業互聯網平臺，涉及到物聯網設備，他們可以給一些小的加工制造企業提供傳感器，讓設備的運轉情況實時上云，或者是幾分鐘上一次云，5G技術普及了后真正做到實時。我們有一個做布匹行業的互聯網客戶，現在是十分鐘上傳一次紡織廠和布匹生產廠的機器開工情況，同樣一個設備，參數一調，布可以圓形變成方形、變成三角形、菱形花紋都不一樣，金融機構想知道，到底我把錢給你，你干了什么事，你生產什么布，是暢銷的還是滯銷的，可以通過這個實現。十分鐘上傳一次設備運轉情況，可以看到這個工廠每一臺設備的開工情況，參數怎么樣，生產什么樣的貨品。這個央企專門提供了一個第三方的工業云平臺，使得這些小的制造業企業不用完全都自己購買物聯網設備。不光是硬件設備，還有工業設計軟件，CAD設計等等，一套上百萬，對于一個小企業來講，負擔不起，通過云的方式來租用就可以，租用我的服務，同時撮合上下游別的企業。也許都是用他工業云的，但是A企業和B企業恰好處于上下游，可以在這個平臺上進行交易、買賣，這個平臺可以給我們提供交易數據。除了工業物聯網數據之外，還有交易數據，我們整合在一起，用區塊鏈技術實現數據的無縫流轉，給企業提供融資服務。目前來講，我們已經在四川落地，大概108個工業園區，都跟這家央企簽署了工業云協議。

最后，提一提我們對區塊鏈未來發展的看法。機遇和優勢不多贅述，前面有很多嘉賓講過。談一談挑戰，一是現在區塊鏈技術的性能不是很高。金融行業最剛的需求是數字貨幣、虛擬貨幣，其次是供應鏈金融。除此之外，我們認為區塊鏈剛性的需求，說實話有待發掘。最靠譜的應用場景，除了虛擬貨幣、數字貨幣就是供應鏈。現在很多銀行問我們，我們也在學習政府領導講話，可是很多廠商跟我們交流完之后，不知道怎么用，我們也聽不懂，你能告訴我實際解決我什么業務問題嗎？對商業銀行來講，最實用看得見的就是供應鏈金融。C端來講一個是技術并發量不夠，二是實際的應用必要性也不是那么強。所以我們認為，可能還有待挖掘的更多應用場景。另外，還存在很多法律和監管上的挑戰。因為既然是分布式的，主體有很多，應用這個信息的主體非常多，對監管機構來講，你的監管對象非常分散，說不定跨國了。第二，智能合約是自動執行的，自動執行這個在法律上真的是可以的嗎？是有法律效力的嗎？這個還有待商榷。第三，數據上鏈、防止篡改，可是理論來講，數據最終所有者是信息的主體，那作為主體，我應該是有權力讓你遺忘我的信息的，但是上了鏈之后，各個節點都有我的信息，我想讓你遺忘怎么遺忘呢？如果信息是非法的怎么辦？造我的謠怎么辦？還有一個數字資產，通過激勵機制，鼓勵各個節點、各個主體來產生信息，怎么樣保護？供應鏈金融里可以增加授信額度等，但是在別的領域呢？怎么保護并且激勵？你的積分到底有什么用，貌似還沒有想清楚。還有怎么保護數字資產，監管機構怎么從監管甚至是立法的角度來保護，還有一些挑戰。

謝謝大家！這是我分享的內容。

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