今年年初，經(jīng)媒體曝光后，微信曾經(jīng)整治過非法現(xiàn)金貸的小程序。據(jù)微信官方當時通報的消息，整治期間共封殺了1000多個非法現(xiàn)金貸小程序，并且阻止了現(xiàn)金貸小程序的入口，通過“貸款”、“借貸”、“現(xiàn)金貸”等關鍵詞，無法搜索到相關小程序了。

　　但時隔半年，就在P2P頻頻爆雷的當下曾經(jīng)整治過的非法現(xiàn)金貸業(yè)務在微信小程序中卷土重來。日前有用戶在朋友圈中接連發(fā)現(xiàn)了非法現(xiàn)金貸小程序的廣告推送，財聯(lián)社記者從小程序搜索“現(xiàn)金貸”字眼，素日按微信依舊顯示“未搜索到相關小程序”，但是搜索“貸款”、“借錢”等字眼，便可以搜到諸多貸款信息，疑似微信官方對此開閘。

　　在微信公眾號里，搜索“現(xiàn)金貸”，同樣也可以搜到大量貸款信息，且不少微信公眾號上可直接申請貸款，關注公眾號即可獲得貸款額度。

　　不僅如此，有用戶發(fā)現(xiàn)，這些小程序近期還登上了微信朋友圈廣告，被微信官方推送給用戶。

　　記者翻看后發(fā)現(xiàn)，在微信小程序中出現(xiàn)的這些借款小程序，不少并無網(wǎng)絡小貸牌照，如溫嶺市利歐小額貸款有限公司、霍爾果斯愛微金融服務有限公司等，按規(guī)定沒有開展現(xiàn)金貸業(yè)務的資質。

　　以在小程序中搜索出來的“智慧錢莊”為例，這個小程序開發(fā)者隸屬于霍爾果斯愛微金融服務有限公司，在微信的“更多資料”中顯示服務類目為“非金融機構自營小額貸款”。但是查詢工商信息則顯示，該企業(yè)只有金融信息服務等業(yè)務，并無放貸業(yè)務，并非是央行發(fā)放牌照的正規(guī)小額貸款公司。

　　而微信小程序的“服務聲明”中寫明，騰訊向開發(fā)這提供服務支持，而真實性、合法性都由開發(fā)者負責。

　　值得注意的是，即便是有網(wǎng)絡小貸牌照的公司，點進小程序之后也可以看到，這些所謂的持牌公司只是充當了一個入口，而后接入了不同的借貸平臺。

　　點擊“錢大方”的推送廣告，可以發(fā)現(xiàn)是一個叫“助貸網(wǎng)”的平臺在運營。微信公眾號介紹顯示，助貸網(wǎng)隸屬于東莞助貸信息技術有限公司，專注于無抵押貸款、信用貸款、抵押貸款等業(yè)務領域，是廣州最大的信用貸款咨詢及服務機構。

　　而財聯(lián)社記者通過企業(yè)工商資質查詢發(fā)現(xiàn)，東莞助貸信息技術有限公司工商登記所屬行業(yè)為“軟件和信息技術服務業(yè)”等，經(jīng)營范圍中也不包括發(fā)放貸款。

　　按照這一經(jīng)營范圍，助貸網(wǎng)只能提供信息中介服務，也就是P2P，的確在微信跳轉頁面上，這家公司對接了一系列的合作平臺，包括閃錢貸、速貸網(wǎng)、希財?shù)龋浾叽螂娫捵稍冎螅J款服務顧問卻表示，其資金來源是來自于銀行，“絕對正規(guī)”。

　　對于利率，貸款服務顧問一直顧左右而言它，表示貸款利率在5厘左右，并不算高。不過，記者在多家平臺卻看到很多網(wǎng)友投訴助貸網(wǎng)，稱其自稱可以低息從銀行貸款，用戶簽訂線下貸款協(xié)議之后，就需要繳納高額的手續(xù)費。

　　變種非法現(xiàn)金貸小程序花樣繁多

　　微信方面此前曾公開表示，對“借貸”類小程序的審核力度已經(jīng)加強，包括上線時的審核和上線后的持續(xù)監(jiān)控。針對惡意改名的情況，微信最新提供了“上線后改名”的技術審核能力，對違規(guī)小程序在改名審核渠道進行技術規(guī)范和人工審核攔截。不過記者發(fā)現(xiàn)，這些措施并沒有阻止各種變種的非法現(xiàn)金貸平臺繼續(xù)出現(xiàn)在微信小程序中。

　　財聯(lián)社記者在微信小程序中發(fā)現(xiàn)了一個名為“快樂樂回租”的平臺，微信在其功能中標注為“記賬”，但實則是借款平臺。

　　如果直接在微信小程序中搜索“貸款”、“借錢”，出現(xiàn)排名靠前的有幾個小程序，又都指向同一個貸款平臺--手機貸。這個平臺同樣通過微信導流，轉換到自己的網(wǎng)頁上面，以低息吸引貸款人。

　　值得注意的是，這些非法現(xiàn)金貸平臺多是利用小程序進行導流，在微信小程序上不能開展交易的，而后指導用戶關注微信公眾號或者加微信等方式進行交易。

　　然而，這些形式的變種現(xiàn)金貸早已列入監(jiān)管整治的名單中。

　　而今年5月份，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作小組辦公室下文指出，部分平臺通過手機回租違規(guī)放貸、強行搭售會員服務和商品變相抬高利率，故意致借款人逾期，以及虛假購物再轉賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

　　而在此前監(jiān)管披露的信息中，還有一些更加隱秘的變種現(xiàn)金貸產(chǎn)品，看起來是手機回租平臺，點進去之后實際上是借貸服務。即以手機回租形式發(fā)放貸款。先以評估價格(即借款金額)回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與客戶約定租用期限(即借款期限)和到期回購價格(即還款金額)，回購價格高于回收價格部分以及相關“評估費”、“服務費”即借款利息。

　　非法現(xiàn)金貸為何卷土重來?

　　監(jiān)管部門對于現(xiàn)金貸的整治已經(jīng)持續(xù)了一段時間，此前，監(jiān)管部門下發(fā)的《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》也明確，暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改;應采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。

　　去年底，銀保監(jiān)會首次明確了現(xiàn)金貸的定義，即現(xiàn)金貸指的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制的小額資金出借業(yè)務，其特點是金額小，期限短，利率高，無抵押。

　　“對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管沒有細則出爐，這使得不少現(xiàn)金貸虛造消費金融場景形成‘轉型’從而逃避監(jiān)管，這也是現(xiàn)金貸回歸微信的重要原因之一。”網(wǎng)貸之家高級研究員張葉霞表示，目前虛構消費金融的場景往往是變種現(xiàn)金貸最常用的手段，是否存在后續(xù)真實資金流向的監(jiān)控是斷定其違規(guī)與否的重點。

　　財聯(lián)社記者撥打多家微信小程序上相關平臺的電話詢問，工作人員均未問及貸款的用途及流向，也未對資金流向的領域進行規(guī)定。

　　對于平臺來講，微信則是現(xiàn)金貸平臺最理想的引流渠道。

　　盡管監(jiān)管部門三令五申，仍有多家平臺不僅宣稱可當天下款、免審核，并變相提供現(xiàn)金貸業(yè)務。而微信小程序、公眾號和朋友圈廣告，某種程度上也為這些平臺提供了流量。

　　記者了解到，因為開設成本低，方法簡單，加上有微信的巨大流量吸引，很多非法現(xiàn)金貸平臺都把自己包裝得五花八門，微信小程序和公眾號搭建平臺。

　　“只要這些平臺通過微信導流，而不是在小程序上直接做交易，微信就不會輕易進行封號，而為了避免封號的風險，一般一個平臺會以不同的名稱注冊多個小程序和公眾號，這樣即便有號被封，其他號還可以繼續(xù)攬客。”知情人士表示。

　　此外，有業(yè)內人士分析，微信之所以對于非法小程序有所放松，可能與當下經(jīng)營情況有關，騰訊當前需要加大廣告收入，來彌補自己的財務受損。但騰訊此舉不能只看廣告收益，還應當鑒別廣告質量，不能替一些非法平臺去做推廣，以免傷害消費者。

　　最新的騰訊財報顯示，騰訊收益幾項核心財務數(shù)據(jù)均不理想，除了凈利潤下滑之外，游戲、投資兩大核心引擎收入均下滑，以至于在“銷售及市場推廣開支”幾乎翻倍的情況下，整體收入只增長了30%。廣告收入成為騰訊當前的“救命稻草”，網(wǎng)絡廣告業(yè)務中，社交及其他廣告收入增長55%至93.80億元，該項增長主要受微信(主要是微信朋友圈及小程序)、移動廣告聯(lián)盟以及QQ看點收入的增長所推動。

分類：  互聯(lián)網(wǎng)資訊