當(dāng)比特幣作為一種已建立的加密貨幣的示范，開始登上主流媒體的頭條時，很多報道都是關(guān)于這種神奇的去中心化式貨幣如何超越銀行，讓銀行業(yè)在它的光芒下黯然失色。

這場戰(zhàn)斗發(fā)生在加密發(fā)燒友和沉悶的華爾街人士之間。壟斷貸款和金融服務(wù)的老牌銀行將如何與以人為本、無需信譽度的去中心化自治組織競爭？

值得慶幸的是，隨著兩派互相尋求幫助，這場戰(zhàn)斗已經(jīng)冷卻了一些。銀行意識到它們需要更新和升級，而加密貨幣的最大化主義者也開始明白，需要一個受監(jiān)管的全球金融結(jié)構(gòu)才能發(fā)揮作用。

現(xiàn)在，隨著銀行和加密貨幣之間的接受程度越來越高，人們正在進行更重要的研究，研究這項基礎(chǔ)技術(shù)如何能夠幫助金融機構(gòu)，使他們提供更好的服務(wù)。

許多銀行、公司和金融初創(chuàng)企業(yè)都在研究如何利用區(qū)塊鏈技術(shù)以及數(shù)字令牌來更新和升級世界使用貨幣的方式。

去中心化的加密貨幣（如比特幣）將擁有自己的時間和空間，但這也關(guān)系到當(dāng)前金融服務(wù)將如何提供和接受區(qū)塊鏈金融服務(wù)，這些服務(wù)將有助于采納一些具有代表性的加密貨幣。

如何制作JPM幣

當(dāng)華爾街的摩根大通巨頭宣布將在允許的區(qū)塊鏈上發(fā)行JPM幣時，得到的評價褒貶不一，一些人認(rèn)為這是浪費時間，另一些人則認(rèn)為這是認(rèn)購過程中的一大步。

毫無疑問，這個來自重要金融機構(gòu)的探索表明，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的力量正在得到利用，而不僅僅是加密貨幣。它可能仍處于試驗階段，但它顯示出一種蓬勃發(fā)展的趨勢。

Kviku是另一家這樣的金融科技機構(gòu)，目前正指望區(qū)塊鏈在其部分服務(wù)中提供幫助。他們希望利用這項技術(shù)來控制和服務(wù)貸款，從而實現(xiàn)p2p。他們還在探索區(qū)塊鏈和它的智能合約，以實現(xiàn)信用評分，優(yōu)化識別客戶的進程。

Kviku首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人Nikita Lomakin表示：“我們相信，區(qū)塊鏈技術(shù)對于像我們這樣的全球金融科技公司肯定有發(fā)展空間。

傳統(tǒng)上，銀行在放貸領(lǐng)域受到嚴(yán)格監(jiān)管，在簡單的交易中使用復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施，比如向借款人的銀行賬戶或借記卡匯款。這種架構(gòu)是金融業(yè)使用高度安全的私有數(shù)據(jù)庫的結(jié)果。區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓金融機構(gòu)在無摩擦的對等基礎(chǔ)上建立彼此之間的直接聯(lián)系，并避免代理銀行業(yè)務(wù)。這將極大地提高在線貸款流程的自動化程度，并為世界各地的借款人拓寬融資渠道?！?/p>

通過區(qū)塊鏈的權(quán)力下放貸款，而不是繞過金融機構(gòu)來監(jiān)管和行動，這聽起來有點不可思議。貸款程序如此復(fù)雜的部分原因是，銀行必須確保在出現(xiàn)違約的情況下收回資金。

但Lomakin繼續(xù)解釋道： “不久，數(shù)字代幣將被視為消費者發(fā)放貸款的抵押品。例如，當(dāng)借款人申請貸款時，將創(chuàng)建一個包含貸款金額、利率和到期日的智能合約。然后借款人將代幣作為抵押。如果貸款沒有及時償還，貸款人將收到代幣作為抵押。這將降低貸款機構(gòu)的信貸風(fēng)險，并降低借款人的總體利率?！?/p>

公平的信用評分和安全的身份

我們很容易想象數(shù)字代幣經(jīng)濟將超越我們今天所知的傳統(tǒng)金融模式，但實現(xiàn)這一目標(biāo)當(dāng)然存在重大困難。或許這就是為什么分散的加密貨幣沒有像許多人希望的那樣受到重視。

但是，它們在金融機構(gòu)內(nèi)部的某些方面的應(yīng)用，使事情變得更有效率，確實是有價值的。Lomakin提到了P2P貸款，這要歸功于智能合約，但Kviku的第二位創(chuàng)始人兼首席財務(wù)官Veniamin Lipskiy也談到了Kviku是如何嘗試去中心化信用評分的：

“我們已經(jīng)在考慮將去中心化的技術(shù)應(yīng)用到信用評分和識別過程中。如您所知，集中式系統(tǒng)常常對消費者懷有敵意。在我們許多國家的業(yè)務(wù)中，我們聽說借款人的信用評分出現(xiàn)重大錯誤，對他們獲得貸款的能力產(chǎn)生負(fù)面影響。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到在線貸款過程中，可以為更廣泛的消費者提供一種更廉價、更高效、更安全的個人貸款方式?！?/p>

“對客戶的識別和驗證對在線貸款也至關(guān)重要。監(jiān)管機構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶是否有犯罪或違法行為，如果他們在檢查這項工作上存在疏漏，就會受到罰款。多年來，銀行一直試圖建立一個共享的數(shù)字工具來記錄客戶的身份并保持實時更新。他們沒有找到正確的解決方案，因為相互沖突的要求和確定責(zé)任的問題使其無法實現(xiàn)。區(qū)塊鏈可以提供一種解決方案，因為它具有加密保護功能，并且能夠在全球范圍內(nèi)與多方共享不斷更新的記錄?！?/p>

金融機構(gòu)中有很多這樣的事情，因此，僅僅說比特幣之類的東西可以取代它是太過于自信和不正確的。然而，正如包括金融機構(gòu)在內(nèi)的許多其他公司所發(fā)現(xiàn)的那樣，在某些領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈?zhǔn)窍喈?dāng)容易的。

通過區(qū)塊鏈，貸款、信用評分，當(dāng)然還有身份驗證都是可行的，這些也是一種讓客戶服務(wù)更高效、更便宜的方法。

打破模具

如果說傳統(tǒng)銀行業(yè)與加密貨幣之戰(zhàn)的頭幾輪較量改變了人們對新數(shù)字去中心化時代的看法，這未免有些冒昧，但其中很可能有一些道理。區(qū)塊鏈被譽為“顛覆者”，它很可能只是在金融領(lǐng)域掀起了一場小規(guī)模的變革。

銀行并沒有被加密貨幣取代，而是更加深入地研究這項基礎(chǔ)技術(shù)，并意識到它們可以在不喪失主要經(jīng)營模式的情況下利用很多技術(shù)。

整合區(qū)塊鏈來幫助和升級金融產(chǎn)品，是一種明智的方式，既能讓新技術(shù)步入正軌，又能讓金融業(yè)保持目前的現(xiàn)狀，不受未來的影響。對于區(qū)塊鏈和銀行，這不是非你即我的世界，這是它倆該如何互助共贏的世界。