“免費安裝、通行費打折、送加油卡……”今年以來，在政策的引導，以及銀行、支付機構、廠商等各方推波助瀾下，ETC徹底火了。

而隨著技術日漸完善，安裝和使用比例快速提升，ETC已不再滿足于單一的高速公路場景。《國際金融報》記者近期多方采訪了解到，ETC已盯上了城市停車場景，而這一領域原本是基于車牌識別的無感支付的地盤。在ETC全面爆發之下，車牌識別模式將何去何從？

更有觀點提出，人們對新技術的探索是永無止境的，下一步指紋、人臉、虹膜等或許都可以作為支付的介質，生物識別支付可能就是支付行業下一階段變革的方向。那么，未來“支付蛋糕”又將被如何分食？

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ETC發行任務接近完成

各路人馬忙活了大半年，ETC交出了不錯的成績單。

據交通運輸部新聞發言人吳春耕披露的數據，截至11月27日，全國ETC用戶累計已達到1.75億，完成發行總任務的91.44%。其中，今年全國新增ETC用戶9384.72萬，完成新增發行任務的85.18%。

對于銀行人來說，這一場自年中延續至今的ETC營銷大戰也即將告一段落。

據了解，各大國有銀行均領到了ETC安裝指標，各銀行高度重視，相繼對員工下達營銷指標，按人數匹配任務，完不成任務實行倒扣機制。

實際上，ETC并非新生事物，兩年前就已出現，彼時市場反應平平。但從今年五六月份開始，其呈現出加速推廣的跡象，而這正是因交通運輸部力推的一項政策。

今年5月下旬，國家發展改革委、交通運輸部聯合下發的《加快推進高速公路電子不停車快捷收費應用服務實施方案》（下稱《方案》）中明確指出：“到2019年12月底，全國ETC用戶數量突破1.8億，高速公路收費站ETC全覆蓋，ETC車道成為主要收費車道，貨車實現不停車收費，高速公路不停車快捷收費率達到90%以上”。

總體來說，各家銀行的營銷手段大同小異，幾乎所有的銀行均免費贈送OBU設備，附加各類通行費折扣，以及洗車、加油、停車等一系列優惠增值服務。

“從目前的安裝量來看ETC已經普及了。”某ETC業內人士這樣向《國際金融報》記者表示。

值得一提的是，銀行、支付機構之所以狂推ETC，除了政策引導之外，還受利益驅使。

記者采訪銀行人士了解到，ETC既可以綁定信用卡，也可以綁定借記卡，用戶在一次次刷銀行卡過收費站的過程中，自然會和這家銀行的金融服務建立聯系。

“換個角度講，ETC客群具有鮮明特征，即有車一族、多為中產階級，具有極大的客戶價值。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《國際金融報》記者分析，從銀行角度講，可以通過綁卡這一關鍵步驟將業務隨后迅速、有效拓展至信用卡、理財、保險、貸款等高價值業務；對于支付機構而言，這能夠幫助其完善線下支付場景的布局，更何況ETC支付場景能兼具高頻應用、客群價值高、交通支付等重要場景特點。

ETC行業龍頭金溢科技的相關負責人向《國際金融報》記者指出，ETC的總發行量達到90%以上后，ETC的覆蓋率和交易率會大幅提高，為以后ETC使用場景的拓展打下堅實的基礎。

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與車牌識別“共融”

從停車運營管理方快速識別車輛身份、提供安全便捷的收費服務等需求來看，車牌識別此前被視為唯一可與ETC相抗衡的模式。

據記者了解，市場占有率方面，目前ETC主要市場在高速公路領域，城市停車場景領域則以基于車牌識別的無感支付為主。

值得注意的是，《方案》明確提出，鼓勵ETC在停車場等涉車領域應用。2020年12月底前，基本實現機場、火車站、客運站、港口碼頭等大型交通場站停車場景ETC服務全覆蓋，推廣ETC在居民小區、旅游景區等停車場景的應用。

金溢科技相關負責人也對《國際金融報》記者透露，“公司近年來積極發展新業務，將公司的產品從ETC向智慧公路、車路協同、城市智慧停車、城市交通管理等方向延伸，拓寬城市交通、車聯網的應用場景，上述領域都有著廣闊的市場前景。”

在ETC向城市停車場景滲透之時，車牌識別支付該何去何從？

要看清這一問題，先要了解二者之間有何異同。所謂ETC，即不停車電子收費系統，通過路側單元RSU與車載電子標簽OBU之間的專用短程通信，在不需要停車的情況下自動完成收費處理全過程。

車牌識別是指在收費站出入口安裝車牌識別系統，車輛經過收費站時，車牌號碼將被攝像系統自動識別，并自動從相應的賬戶中扣款，從而實現快速通行。

兩者的不同主要集中于識別方式，即ETC采用無線通信信號及相關設備相感應的方式自動識別車牌信息，車牌識別則采用高清攝像頭高清拍照識別車牌。從某種意義上，兩者都屬于無感支付，即通過收費站時，不需要車主有繳費操作，只需要感應識別通過即可。

從識別率來看，因ETC主要依靠通信信號進行識別，不受車輛行駛速度、周圍環境、天氣等因素影響，識別快速、準確、穩定。而車牌識別的識別率相對較低，依靠攝像頭拍攝車牌，且容易受天氣、環境、車速等因素影響。不過，車牌識別的優勢在于其記載車輛的號牌、車主信息等，可以方便交警識別違規行駛車輛，提供偵查的線索。

關于二者各自的優劣勢，黃大智則直言，車牌識別存在很多缺陷，ETC這種模式相對比較成熟。與車牌識別相比，ETC在識別率方面更高、更準確，還沒有套牌風險。

從成本角度而言，ETC所需要的成本相對更高。此前車主需要購買一套OBU設備，并辦理一系列手續，但從7月1日起全國免費安裝ETC車載設備來看，這方面的成本已不存在。但對于停車管理方來說，還有相應的設備安裝費用。

易觀支付行業分析師王蓬博在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前肯定還是ETC發展得會更好。車牌識別有一個準確性問題。盡管ETC目前相對而言成本更高，但ETC有國家政策加持，未來可能拉低成本。

多位受訪人士均表示，短期內，ETC與車牌識別共融是趨勢，ETC尚難以替代目前的車牌識別。

某ETC生產企業內部人士向《國際金融報》記者指出，ETC和車牌識別支付目前仍是并存的趨勢。在高速公路上以ETC為主，車牌識別輔助。即便在城市停車場景上，目前該公司生產的ETC停車場設備也是雙模識別的，包括視頻識別和射頻識別，兩種模式都支持。

“政策推行ETC向停車場上的應用也會促使只有視頻識別的停車場改造成帶ETC識別的，并不會把車牌識別支付完全淘汰掉。”該企業人士稱。

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生物識別支付是下一站？

實際上，在支付行業中，車支付僅是一小部分。手機支付、可穿戴設備支付等，也是各支付機構的必爭之地。

以可穿戴設備為例，其多以具備部分計算功能、可連接手機及各類終端的便攜式配件形式存在，產品形態多樣，比較常見的如智能手表、智能眼鏡等。蘋果的Apple Watch、微軟手環、三星Galaxy Gear智能手表等均已具備移動支付功能。

不過，整體來看，目前可穿戴設備技術仍并未得到普及，消費者新的支付習慣也沒有養成，沒有撼動智能手機的地位。

那么，可穿戴設備支付為何目前沒有大范圍應用？

黃大智表示，本質上很多可穿戴設備具備NFC（近場通信技術），但目前很多手機也已配備NFC功能，對于消費者來說這時候選擇可穿戴設備顯然有些多余，因此消費者也并不買賬。

王蓬博則分析，主要還是因為5G時代基礎的網絡建設還未鋪設完畢，而且完全商用孵化還需要一段時間。因為基于移動互聯網的移動支付其實也是在移動手機端發展起來以后才真正發展起來的。

王蓬博甚至認為，從目前的發展來看，有直接過渡到生物識別的趨勢。

根據支付寶披露的數據，2018年“雙十一”期間，通過指紋、刷臉等生物識別方式完成支付的消費者占到總支付的60.3%。也就是說，10筆支付里就有6筆是通過生物識別方式來完成的。

在生物識別支付賽道上，正有越來越多的巨頭加入。2018年12月13日，支付寶宣布推出一款全新刷臉支付產品——“蜻蜓”；今年3月19日，微信刷臉支付設備—“青蛙”正式上線；今年10月，銀聯攜手60余家銀行聯合發布一款智能支付產品“刷臉付”，中國銀聯旗下收單機構銀聯商務之后又發布了一款刷臉付產品——“藍鯨”。

但目前除了一些大型商超、自動販賣機、高校食堂等有限場景，刷臉支付尚未顛覆二維碼支付成為主流。

即便如此，業內依然看好刷臉支付等的前景。中國財政科學研究院應用經濟學博士后盤和林認為，刷臉支付比密碼支付更安全更便捷，隨著門檻的進一步降低，刷臉支付或在未來3年內呈現爆發式的增長。

被視為支付的終極，生物識別支付目前主要面臨的難題是什么？

王蓬博指出，生物識別目前有三方面問題，一是安全性問題，二是隱私保護問題，三是商用還需有硬件線下的鋪設。

關于成本方面，目前支付寶、微信均支持以補貼的合作模式向市場推廣刷臉設備。“線下硬件的鋪設很貴，大規模鋪設關鍵還是巨頭的投入和監管機構的管理。”王蓬博稱。

針對安全性，在9月20日舉辦的金融網絡安全論壇上，央行科技司司長李偉對外表示，在網絡空間僅依靠人臉等單一特征進行金融交易驗證，存在嚴重交易隱患。金融機構在相關交易時，人臉數據采集應提前告知用戶信息使用的方式，明確獲得客戶授權。同時，不要簡單地將人臉特征作為唯一的交易驗證因素，須根據風險等級結合用戶口令等其他因素進行多因素認證。

李偉表示，針對人臉識別支付應用，線上開放的網絡環境中存在諸多風險，應用條件不成熟。“不過，針對刷臉支付應用，線下應用風險相對可控，基本具備試點應用的條件”。

王蓬博認為，在隱私保護問題上，用戶需要提高自我保護意識，同時相關法律法規也亟需完善。