根據(jù)SOA的網(wǎng)上銀行客戶評估系統(tǒng)的研究與實現(xiàn)策略

0引? 言

隨著人們生活水平的提高和電子商務的快速發(fā)展，人們已經(jīng)不能滿足到銀行的營業(yè)廳里排著長隊，開始用快捷、方便的方式來完成各自的理財過程。作為信息技術與銀行業(yè)務緊密結(jié)合的產(chǎn)物——網(wǎng)上銀行，正在全世界范圍內(nèi)蓬勃興起，創(chuàng)新不斷，潛力無限。如何利用已有網(wǎng)上銀行客戶資源和銀行其他系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，并進行實時分析、評估和預測，為領導對業(yè)務的開展和改進提供決策支持，并解決存在的“二八效應”，即20％的客戶提供了80％的綜合回報，是網(wǎng)上銀行業(yè)務向健康、快速、成功發(fā)展的關鍵。

為了解決當前網(wǎng)上銀行存在的不足，在對國內(nèi)外網(wǎng)上銀行進行評估系統(tǒng)充分調(diào)研和分析的基礎上，研究了基于Web模式下網(wǎng)上銀行評估系統(tǒng)的關鍵技術。采用SOA(Service-Oriented Architecture)框架和Aajx等技術設計并實現(xiàn)了基于B／S結(jié)構(gòu)的網(wǎng)上銀行客戶評估系統(tǒng)。

1關鍵技術研究

1.1面向服務的體系結(jié)構(gòu)

Web應用體系結(jié)構(gòu)也在不斷的探索當中。根據(jù)應用中數(shù)據(jù)和控制的復雜性不同，Web應用可以分成四類：書冊網(wǎng)頁應用(Brochure Web Application)，面向服務應用(Service-Oriented Architecture)，數(shù)據(jù)集中應用(Data Intensive Application)，信息系統(tǒng)應用(Information System Application)。

SOA是Web應用的一種軟件系統(tǒng)的設計方法，通過發(fā)布或可發(fā)現(xiàn)的接口，給端用戶程序或其他服務程序提供服務。實際上，SOA是服務的集合。這些服務相互通信，可以是簡單數(shù)據(jù)的交互，也可以是兩個或多個服務的協(xié)作。Web服務(Web Services)是描述一組操作的接口，這些操作可以通過標準的XML消息訪問。一個Web服務執(zhí)行一個或一組特定的任務。Web服務用一套標準的XML注釋描述，稱為服務描述。它說明了與服務交互所需的所有細節(jié)，包括消息格式，傳輸協(xié)議及位置。

1.2 AJAX技術

AJAX(Asynchronous JavaScript and XML)不是一項技術，它是幾種技術各自發(fā)展強有力的結(jié)合。AJAX包括：使用XHTML和CSS的標準表現(xiàn)(Standards-based Presentation)；使用DOM(Document Object Modem)進行動態(tài)顯示與交互；使用XML和XSLT進行數(shù)據(jù)交換與操作；使用XML-HttpRequest進行異步數(shù)據(jù)傳輸；使用JavaScript將所有這些綁定起來。

AJAX與傳統(tǒng)的Web應用程序的HTTP請求同步響應方式不同。AJAX對HTTP請求實行異步響應方式，通常產(chǎn)生一個HTTP請求的用戶動作，現(xiàn)在通過JavaScript調(diào)用AJAX層來代替，任何用戶動作的響應不再要求直接傳到服務器，例如簡單的數(shù)據(jù)校驗，內(nèi)存中的數(shù)據(jù)編輯，甚至一些頁面導航，引擎就可以處理它。如果引擎需要從服務器取得數(shù)據(jù)來響應用戶動作，如果提交需求處理的數(shù)據(jù)載人另外的界面代碼，或接收新的數(shù)據(jù)，引擎使這些工作異步進行，通常使用XML不用再耽誤用戶界面的交互，提高了系統(tǒng)的響應速度。

2評估系統(tǒng)的設計

系統(tǒng)采用B／S架構(gòu)，在調(diào)研了相關單位和人員的基礎上，設計出網(wǎng)上銀行客戶評估系統(tǒng)。系統(tǒng)主要涉及以下用戶角色，其頂層用戶圖如圖1所示。



(1)系統(tǒng)管理員。負責用戶數(shù)據(jù)維護、角色分配、瀏覽模型等。

(2)分行操作員。獲取全行(AA轄區(qū)范圍內(nèi))客戶開通網(wǎng)上銀行后的貢獻情況及交易類型、交易規(guī)模的預測，較為專業(yè)的預測數(shù)據(jù)、對特殊客戶(非工商銀行客戶)進行單例預測。

(3)支行操作員。獲取本支行轄內(nèi)客戶其開通網(wǎng)上銀行后的貢獻情況及交易類型、交易規(guī)模的預測，對特殊客戶(非工商銀行客戶)進行單例預測。

3評估系統(tǒng)的實現(xiàn)

該系統(tǒng)文采用AJAX技術的Web頁面實現(xiàn)調(diào)用SOA框架服務的客戶端，解決了跨平臺與編程語言和不用戶安裝部署等問題。使用AJAX的Web應用程序能夠為SOA的表示層提供更多的功能，可以直接使用瀏覽器調(diào)用Web服務，從而更好地應對不斷變化的業(yè)務需求。由于篇幅原因，在這里只介紹客戶數(shù)據(jù)采集與清洗、客戶貢獻值預測功能的實現(xiàn)。

3.1? 網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)采集與清洗??

數(shù)據(jù)清洗(Data Cleansing)功能是檢測數(shù)據(jù)集中存在的錯誤和不一致，并利用人工或自動化工具將它們剔除或改正，以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。該系統(tǒng)采用SQLServet 2005的集成服務(Integration，Service)實現(xiàn)了自動、定時完成為數(shù)據(jù)倉庫進行數(shù)據(jù)采集、清洗等任務。

處理網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)的包對象中的控制流結(jié)構(gòu)如圖2所示。



控制流首先通過“刪除網(wǎng)銀數(shù)據(jù)”任務刪除數(shù)據(jù)倉庫中過期的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)，然后使用“從網(wǎng)銀服務器導入數(shù)據(jù)”任務完成從Oracle服務器到SQL Server服務器的數(shù)據(jù)導入。然后執(zhí)行“生成網(wǎng)銀數(shù)據(jù)”任務，該對象通過運行存儲過程完成對數(shù)據(jù)的清洗。如果任何一個任務失敗則轉(zhuǎn)到“發(fā)送電子郵件任務”對象，如果成功則轉(zhuǎn)到“聚類處理”任務，利用“聚類處理”內(nèi)嵌的Visual Basci．NET腳本語言運行位于本機的聚類程序。采用FCM算法對網(wǎng)上銀行客戶數(shù)據(jù)進行聚類處理。

3.2? 客戶貢獻值預測實現(xiàn)

客戶貢獻預測功能分為“貢獻值預測”、“貢獻等級預測”、“高級預測”三個子功能。在該功能中，當用戶輸入預測日期、開戶行(默認為所有支行)，可只顯示按貢獻值從大到小排列的前N位，N值可在該界面中指定。也可將模型預測結(jié)果保存為Excel文件。實現(xiàn)客戶貢獻值預測的關鍵代碼如下：




4? 系統(tǒng)運行與有效性驗證

該系統(tǒng)投入使用前，客戶經(jīng)理營銷客戶基本根據(jù)自身經(jīng)驗或其他預測數(shù)據(jù)為依據(jù)。根據(jù)經(jīng)驗形成的優(yōu)質(zhì)客戶集和真正的網(wǎng)上銀行優(yōu)質(zhì)客戶集的交集數(shù)量有限，并不足以協(xié)助客戶經(jīng)理進行有效的營銷。

系統(tǒng)投產(chǎn)后第二季度關于網(wǎng)上銀行高端客戶的預測結(jié)果看，優(yōu)質(zhì)客戶主要集中在主城區(qū)，通過決策樹算法的關聯(lián)分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行不同交易間存在較強關聯(lián)。表1顯示出“批量支付”和“企業(yè)財務室”以及“結(jié)算代理”和“銀企互聯(lián)”存在高度相關。



表2為“B／S模式網(wǎng)上銀行客戶評估系統(tǒng)”運行第二季度(當年第四季度)和去年同期的網(wǎng)上銀行客戶開戶情況統(tǒng)計表。



從表2中可以看出，2007年第四季度和2008年第四季度對比客戶增長率為66％，但高端客戶增長了311％；中端客戶增長了130％；低端客戶僅增長了34％。按以往分析得知：總數(shù)為66％的增長中，包含每年近20％的自然增長、2007年第四季度“新年回饋”營銷增長33％(此項基于以往類似營銷數(shù)據(jù)統(tǒng)計)以及其他方式改進(包括“網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”)帶來的增長。所以該系統(tǒng)對客戶發(fā)展總量影響較小；在中高端客戶增長方面除去以上因素外，“B／S模式客戶評估系統(tǒng)”對其影響較大。根據(jù)對系統(tǒng)運行后進行跟蹤評估的數(shù)據(jù)進行分析后表明：該系統(tǒng)對于其目標預測的準確性是可以接受的。對網(wǎng)上銀行高端客戶的預測準確性方面尤為突出；在網(wǎng)上銀行客戶交易分析方面也達到了預期目標。在下一步的改進中，針對銀行客戶交易分析的準確性存在的問題，可采用以下措施進行改進：

(1)會同業(yè)務領域人員再次分析研究客戶使用模式，進而調(diào)整相應模型結(jié)構(gòu)；

(2)對現(xiàn)有模型輸入屬性的關聯(lián)方式及范圍做進一步調(diào)整，使之更加準確地描述與預測屬性之間的關系。

5結(jié)? 語

這里采用SOA架構(gòu)模式和AJAX技術實現(xiàn)了基于B／S模式的網(wǎng)上銀行客戶評估系統(tǒng)，實現(xiàn)了集數(shù)據(jù)采集、模型建立、模型評估與高端客戶預測的客戶評估系統(tǒng)。通過該平臺的實踐驗證來看，不但有效地利用了現(xiàn)有資源，而且系統(tǒng)投產(chǎn)后季度高端客戶較去年同期提高了10個百分點，解決了以前的“二八”效應。為銀行爭取到了更多的客戶和創(chuàng)造了更高的效益。